El Consejo de Ministros ha aprobado el Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo, entre los que se encuentran los microcréditos, las tarjetas revolving o los préstamos rápidos en plataformas digitales. Esta norma transpone las Directivas europeas sobre créditos al consumo y servicios financieros a distancia.
Los tipos de interés se limitarán conforme a un régimen de limitación general, concretamente:
- La TAE para importes iguales o inferiores a 1.500 euros, no podrá ser mayor al 15%.
- La TAE para importes superiores a 1.500 e inferiores a 6.000 euros, no podrá ser mayor al 10%.
- La TAE para importes superiores a 6.000 euros, cuyo plazo de vencimiento sea inferior a 8 años, no podrá ser superior al 8%.
- La TAE para importes superiores a 6.000 euros, si el plazo de vencimiento supera los 8 años, no podrá ser superior al 6%.
Estos límites serán actualizados y se publicarán de forma trimestral por el Banco de España de manera anticipada al trimestre de aplicación. En cualquier caso, hasta que la norma entre en vigor se fija un límite máximo del 22%.
En lo que respecta a los microcréditos, esta nueva regulación prevé un segundo régimen de limitación de tipos para el mercado de los créditos de alto coste, donde el tipo de interés mensual máximo no podrá superar el 4% y una comisión máxima del 5% sujeta a un tope de 30 euros. También se establece un periodo mínimo de reembolso de estos créditos (al menos 3 cuotas mensuales). Por otra parte, el coste máximo de este tipo de créditos no podrá ser superior al de un crédito a doce meses por el mismo importe bajo el régimen general, o lo que es igual, 22% hasta la entrada en vigor de esta normativa.
Destacar que se contemplan mayores obligaciones de conducta para los prestamistas de créditos de alto coste:
- + información -específica y reforzada- con antelación mínima de 24 horas en aras de que los consumidores puedan tomar decisiones informadas
- + requisitos de publicidad
En cualquier caso, únicamente las entidades financieras registradas y supervisadas por el Banco de España podrán conceder préstamos al consumo.
Relativo a la modificación del Texto Refundido de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, habrá que estar atentos a la obligación de establecer una función de desistimiento en la interfaz en línea, y la obligación de desarrollar medidas para abordar los patrones oscuros «dark patterns«.
